Что такое кредитная история?

• Почему важна кредитная история?
• Хорошая кредитная история (Good credit history)
• Плохая кредитная история (Bad credit history)
• Отсутствие кредитной истории
• Какие обязанности имеет авторизованный пользователь?
• Как удалить авторизованного пользователя?
• Что такое обеспеченные кредитные карты (secured credit card)?
• Плюсы обеспеченных кредитных карт
• Минусы обеспеченных кредитных карт
• Отсутствие кредитной истории
• Несколько советов

Если вам довелось побывать ранее в США или может вы заметили из голливудских фильмов следующее. У американцев очень много пластиковых карт в обиходе. Так вот, большинство из них кредитные. Порой недоумевают увидев состоятельного человека с кучей кредитных карт. Зачем ему столько “долгов”, он же богат? Так вот, в США совершенно другая система, отличная от стран СНГ и Европы.

Все дело в кредитной истории. Она играет огромную роль в жизни американцев. Без кредитной истории в США невозможно жить комфортно. Она используется везде, начиная с покупок в магазине электроники, заканчивая покупкой домов. Подробно разберем что к чему.

‍

Ваша кредитная история является мерой вашей способности погашать долги и проявленной ответственности при их погашении. Все данные зафиксированы в вашем кредитном отчете, в котором подробно указано количество и вид ваших кредитных счетов, как долго каждый счет был открыт, суммы задолженностей, сумма доступного кредита для использования, своевременность уплаты платежей и количество последних кредитных запросов. Ваш кредитный отчет также содержит информацию о том, были ли у вас в истории какие-либо банкротства, залоговые права, коллекторские агентства либо судебные решения.

Потребители имеют гарантированный доступ к своей кредитной истории (через кредитный отчет) и право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого кредитного бюро на ежегодной основе. Доступ к нему можно получить на одобренном правительством веб-сайте AnnualCreditReport.com.

Почему важна кредитная история?

Кредитные учреждения (банки, финтех компании и прочее) используют информацию из вашей кредитной истории для принятия решения о предоставлении вам кредита. Информация в вашей кредитной истории также используется для расчета вашего оценки FICO. Данный метод занимает 90% от рынка оценок в США.

Когда кредиторы просматривают вашу кредитную историю, оцениваются много различных факторов: недавнюю активность, продолжительность времени, дату открытия и активность кредитных счетов, также модели и регулярность погашения в различных периодах времени.

https://www.youtube.com/watch?v=mKtwIHFHgHk

Хорошая кредитная история (Good credit history)

Под хорошей кредитной историей подразумевается своевременная оплата платежей и отсутствие крупных долгов. Преимуществом хорошей истории будет упрощение получения кредитных карт, банки дадут лучший выбор кредита и предложат более низкие процентные ставки.

Наилучший метод сохранять хорошую кредитную историю:

• Быть дисциплинированным в оплате ежемесячных платежей
• Рекомендуется не держать больше трех или четырех кредитных карт
• Поддерживать их
• баланс на низком уровне
• Владеть картами в течение длительного периода времени
• Никогда не использовать более 30% доступного кредита. Также, регулярно просматривайте личные кредитные отчеты и будьте настойчивы в исправлении ошибок, если таковые появятся.

Плохая кредитная история (Bad credit history)

Факторы, которые способствуют плохой кредитной истории, включают:

• просроченные и неоплаченные платежи
• чрезмерное частое использование кредитной карты
• частая подача заявок на кредит в короткий промежуток времени
• банкротство физического лица (bankruptcy)
• обращение взыскания на имущество (foreclosure)
• изъятие права собственности (repossession)
• списание за баланс (charge-off)

Плохая кредитная история приведет к трудностям в получении кредитов и кредитных карт, низким кредитным лимитам с повышенными процентными ставками, внесению обеспечительных платежей (security deposit) за такие вещи, как сотовые телефоны, аренду квартир и автомобилей, а также к более высоким страховым взносам за автомобиль. Исправить плохую кредитную историю возможно, но займет определенное время. Первым делом проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, какие негативные факторы являются наиболее важными для устранения в первую очередь.

Кроме того, вам необходимо вовремя оплачивать счета, уменьшить задолженность по кредитной карте, не подавать заявки на новые займы и, возможно, найти созаемщика с хорошей кредитной историей, который для помощи в получении нового кредита.

Отсутствие кредитной истории

Потенциальные заемщики, у которых отсутствует кредитная история, как правило студенты или недавно прибывшие иммигранты, могут столкнуться с трудностями при одобрении финансирования или аренды. Арендодатели могут принять решение отказать заявителю, у которого нет кредитной истории, подтверждающей его способность своевременно производить платежи.

Есть несколько способов начать создавать кредитную историю. Возьмите небольшой личный кредит или подайте заявку на кредитную карту с небольшим лимитом. Это позволит вам продемонстрировать дисциплину в управлении своим кредитом.

Вы также можете открыть совместную кредитную карту (authorized user) с человеком с хорошей кредитной историей (primary card holder).
Для более быстрого построения кредитной истории, важно найти человека с хорошим лимитом (5000-10000$) и с хорошей кредитной историей. Если у вас есть возможность найти несколько доверяющих вам людей, желательно открыть 2-3 таких карт. Это ускорит улучшение и построение вашей истории.

Авторизованный пользователь (authorized user) — это лицо, добавленное к счету кредитной карты владельцем карты (primary cardholder), также известным как основной держатель карты. Авторизованный пользователь может совершать покупки с помощью кредитной карты, как если бы она была их собственной. Однако ответственность за оплату любых сборов остается за держателем основной карты.

Есть несколько способов, благодаря которым становление авторизованным пользователем может повлиять на вашу кредитную историю. Авторизованные учетные записи пользователей могут быть включены в ваш кредитный отчет и могут помочь вам улучшить или создать свою кредитную историю. Когда основной владелец карты имеет историю ответственного кредитного поведения, которое может включать своевременные платежи и низкий уровень долга по сравнению с доступным кредитом (желательно не больше 10%, в крайнем случае 20% от общей доступной суммы), учетная запись также может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Однако в вашем кредитном отчете может быть указано не только положительное кредитное поведение. Если у основного держателя карты есть история пропущенных платежей или другое негативное поведение, ваш кредит вряд ли выиграет от учетной записи. Поэтому, выбор ответственного человека с точки зрения своевременных платежей очень важен в вопросе построения хорошей кредитной истории.

Эмитент карты должен сообщить об авторизованной учетной записи пользователя трем общенациональным агентствам по отчетности потребителей (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы она появилась в вашем кредитном отчете. Если эмитент карты не сообщает об этой деятельности, статус авторизованного пользователя не повлияет на ваш кредит. Свяжитесь с эмитентом карты, прежде чем стать авторизованным пользователем, чтобы убедиться, что он сообщит об учетной записи авторизованного пользователя.

Какие обязанности имеет авторизованный пользователь?

У авторизованных пользователей нет юридической обязанности оплачивать сборы (charges) кредитного счета. Основной держатель карты несет полную ответственность за осуществление платежей.
Однако это не означает, что авторизованный пользователь должен тратить без ограничений. Для авторизованного пользователя рекомендуется отслеживать свои расходы и возвращать деньги основному держателю карты за свои покупки.

Если ваша единственная цель стать авторизованным пользователем — создать или улучшить свою кредитную историю, вы можете сделать это даже без выдачи вам кредитной карты. Об этом следует помнить, если вы опасаетесь, что не сможете практиковать хорошие кредитные привычки. Как стать авторизованным пользователем?

Авторизованные пользователи часто связаны с основным держателем карты. Это может быть ребенок, другой член семьи или даже близкий друг. Тем не менее, любой может стать авторизованным пользователем, если он соответствует возрастным требованиям эмитента карты и основной владелец карты одобряет добавление.

Если вы заинтересованы в том, чтобы стать авторизованным пользователем, поговорите об этом с надежным другом или родственником. После того, как вы достигли соглашения, основной держатель карты должен разрешить компании-эмитенту кредитной карты добавить вас в свою учетную запись. Они могут сделать это по телефону с эмитентом карты или онлайн через мобильное приложение или веб-сайт банка. В зависимости от поставщика кредитной карты может взиматься плата за добавление авторизованного пользователя.

После одобрения у вас будет возможность выпустить новую кредитную карту на ваше имя. Имейте в виду, что вы не обязаны запрашивать или получать кредитную карту в качестве авторизованного пользователя. Простое присутствие на счете — при условии, что вы демонстрируете ответственное кредитное поведение — может положительно повлиять на вашу кредитную историю.

Как удалить авторизованного пользователя

В некоторых случаях авторизованные пользователи могут удалить себя из учетной записи, связавшись напрямую с эмитентом карты. В противном случае основной владелец карты должен связаться с финансовым учреждением, чтобы удалить авторизованного пользователя.

Если получение авторизованного пользователя помогло вашей кредитоспособности, помните, что удаление из учетной записи также может повлиять на вас. Это особенно верно, если у вас небольшая кредитная история за пределами авторизованной учетной записи пользователя.

Управление вашим кредитом в качестве авторизованного пользователя
Если вы являетесь авторизованным пользователем чужой учетной записи, вот несколько шагов, которые нужно предпринять, если вы хотите сформировать положительные кредитные привычки:

Попросите стать авторизованным пользователем учетной записи друга или члена семьи с хорошей кредитной историей. Финансовое поведение основного владельца счета связано с вашим собственным, поэтому важно выбрать кого-то, кому вы доверяете.

Выработайте хорошие финансовые привычки, отслеживайте свои расходы и разрабатывайте план платежей с основным владельцем счета. Любые пропущенные или просроченные платежи будут отображаться как в кредитной истории основного держателя карты, так и в вашей кредитной истории. Поэтому важно принимать разумные решения о расходах. Внимательно следите за своим кредитным отчетом и кредитным рейтингом на протяжении всего процесса. Следите за своим кредитом и отмечайте любые изменения, происходящие с авторизованным пользователем.

Выполнение этих шагов может помочь вам развить здоровые финансовые привычки и создать положительную кредитную историю в процессе. Таким образом, если вы когда-нибудь решите подать заявку на получение собственной кредитной карты, вы уже будете настроены на успех.

Что такое обеспеченные кредитные карты (secured credit card)?

Обеспеченные кредитные карты — это особый тип карты, для которого требуется внести денежный депозит — обычно равный вашему кредитному лимиту — при открытии счета. Затем эти деньги выступают в качестве залога каждый раз, когда вы совершаете покупку. Если вы не вносите платежи вовремя или не выплачиваете свой долг, ваш кредитор может использовать депозит для возмещения своих расходов.

Такие карты работают аналогично дебетовым картам, поскольку вы используете свои собственные деньги в качестве страховки для транзакций, а не занимаете средства у кредитора. Однако, в отличие от дебетовой карты, история платежей по вашей защищенной карте может быть передана трем общенациональным агентствам по отчетности потребителей (CRA) — Equifax, TransUnion и Experian. Таким образом, карта может стать мощным инструментом для создания и улучшения кредита.

Поскольку обеспеченные карты в основном застрахованы вашими собственными деньгами, они могут быть более доступными для одобрения, чем другие типы кредитных карт. Это особенно актуально для заемщиков с высоким уровнем риска или тех, у кого практически нет кредитной истории.

Плюсы обеспеченных кредитных карт

• Вы не против вносить возвращаемый залог. Хотя обеспеченная кредитная карта требует, чтобы вы внесли авансовый депозит наличными, средства, как правило, будут возвращены вам, когда вы закроете свою учетную запись, при условии, что вы полностью и вовремя оплачиваете свой баланс каждый месяц.
• Вы хотите получить кредитную карту. Обеспеченные кредитные карты часто используются в качестве трамплина для одобрения необеспеченной кредитной карты. После того, как вы улучшите свой кредитный рейтинг и продемонстрируете финансовым учреждениям, что вы можете ответственно использовать кредит, вы сможете перейти на необеспеченную кредитную карту. Фактически, некоторые эмитенты обеспеченных кредитных карт автоматически возвращают ваш депозит и конвертируют вашу учетную запись в необеспеченную карту после периода положительного кредитного поведения. Просто помните: несмотря на менее строгие требования к одобрению обеспеченной кредитной карты, невыполнение платежей может повредить вашей кредитной истории. Даже если ваши средства надежно защищены, важно использовать кредитную карту с умом и вовремя погашать остаток.

Минусы обеспеченных кредитных карт Высокие комиссии и процентные ставки.

• Банки могут взимать более высокие сборы за подачу заявки, обработку или годовые сборы. Кроме того, эти типы карт обычно имеют высокие процентные ставки, потому что эмитенты кредитных карт могут ожидать высоких ставок по умолчанию от людей с более низким кредитным рейтингом.
• Низкие кредитные лимиты. Поскольку ваш кредитный лимит обычно зависит от вашего страхового депозита, он может быть довольно низким, что является недостатком, если вы хотите совершать крупные покупки. Низкие кредитные лимиты также могут увеличить коэффициент использования вашего кредита, который представляет собой сумму кредита, которую вы используете, по сравнению с общей суммой кредита, доступной вам, обычно выражаемой в процентах. Таким образом, если вы вносите депозит в размере 300 долларов США, а ваш кредитный лимит составляет 300 долларов США, вам нужно будет удерживать свои ежемесячные расходы на уровне менее 100 долларов США, чтобы поддерживать благоприятный коэффициент использования кредита.

Вам необходимо иметь наличные авансом. Одним из самых больших преимуществ наличия кредитного счета является то, что он предоставляет вам доступ к средствам, которые вы не могли бы себе позволить в противном случае. Если вы обнаружите, что нуждаетесь в наличных деньгах, вам может быть трудно покрыть депозит, который требует обеспеченная кредитная карта.

Плохую кредитную историю можно полностью исправить, если вы выплатили все свои долги и не брали кредит, кредитную карту или другую форму финансирования в течение 7-10 лет. Даже заемщики, у которых была обширная предыдущая кредитная история, могли бы эффективно начать все сначала, если возникнут такие длинные промежутки.

Для более быстрого решения, вы можете обратиться в компанию по исправлению ошибок в вашем кредитном отчете. Этот сервис доступен в США, но требуется оплатить комиссию за услуги.

Отсутствие кредитной истории

Потенциальные заемщики, у которых отсутствует кредитная история, как правило студенты или недавно прибывшие иммигранты, могут столкнуться с трудностями при одобрении финансирования или аренды. Арендодатели могут принять решение отказать заявителю, у которого нет кредитной истории, подтверждающей его способность своевременно производить платежи.

Есть несколько способов начать создавать кредитную историю. Возьмите небольшой личный кредит или подайте заявку на кредитную карту с небольшим лимитом. Это позволит вам продемонстрировать дисциплину в управлении своим кредитом.

Несколько советов

Если у вас нет свободных средств для пополнения обеспеченной кредитной карты, можете попробовать начать с небольших кредитных карт крупных магазинов. К примеру такие карты выдают “Best Buy”, “Macy`s” и прочие крупные сети магазинов.

Как правило, получить одобрение на получение таких карт выше из-за небольшой суммы. Возьмите товар (например, мобильный телефон), выплачивайте сумму вовремя и через два месяца попробуйте получить кредитную карту. С течением времени ваши лимиты будут повышаться, следовательно, будут повышаться шансы на получение больших лимитов и лучших условий.

‍

‍